Calcula tu Capacidad de Endeudamiento antes de Financiar tu Depa

Calcula tu capacidad de endeudamiento de forma fácil y realista para evitar deudas impagables y así hacer una compra inteligente.

Comprar un departamento es uno de los pasos más importantes y emocionantes de la vida adulta. Pero también puede convertirse en una pesadilla si no tienes claro cuánto puedes realmente pagar mes a mes. ¿Te ha pasado que te enamoras de un depa y luego descubres que la cuota mensual supera por mucho tus ingresos? Tranquilo, no estás solo. Por eso, hoy vamos a explicarte de forma clara y práctica cómo calcular tu capacidad de endeudamiento antes de lanzarte a financiar tu futuro hogar.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que puedes destinar al pago de deudas sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. En otras palabras: es el tope saludable de lo que puedes deber al mes, considerando tus ingresos y gastos.

Saber tu capacidad de endeudamiento es clave si estás pensando en pedir un préstamo hipotecario, un crédito vehicular, o financiar cualquier compra grande. Especialmente si lo que quieres es ese depa soñado que viste en San Miguel, Surco o Miraflores.

🧠 ¿Por qué es tan importante conocer tu capacidad de endeudamiento antes de comprar un depa?

Porque si no lo haces, puedes terminar:

• Aceptando cuotas que no puedes pagar.
• Dañando tu historial crediticio.
• Perdiendo la oportunidad de invertir en otras metas.
• Viviendo estresado por llegar a fin de mes.

Y si pides un préstamo hipotecario en el Perú, el banco sí o sí evaluará tu capacidad de endeudamiento. Así que, mejor ser tú quien tenga claro ese número desde el inicio.

🧮 ¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento? (Fórmula y ejemplo práctico)

Hay una regla general que usan los bancos y expertos financieros:

✅ Fórmula básica:

Capacidad de endeudamiento = 40% de tus ingresos netos mensuales

Ojo: Algunos asesores recomiendan no pasar del 30% si tienes otros gastos fijos como hijos, educación o deudas previas.

🔢 Ejemplo real en soles (para Perú):

Supongamos que ganas S/ 5,000 mensuales netos (después de descuentos de AFP/ONP y otros).

• 40% de S/ 5,000 = S/ 2,000

Eso significa que S/ 2,000 es lo máximo que puedes destinar a pagar deudas mensualmente sin poner en riesgo tus finanzas.

Ahora imagina que estás evaluando un crédito hipotecario con una cuota mensual de S/ 2,500. ¡Alerta! Estás excediendo tu capacidad de endeudamiento.

🛠️ Calculadora casera paso a paso (Método Maqui+):

Aquí te damos un método simple, casero y efectivo para conocer tu capacidad de endeudamiento con más precisión.

Paso 1: Calcula tus ingresos netos mensuales

Incluye:

• Sueldo (ya descontado AFP/ONP)
• Ingresos extras (freelance, alquileres, negocios)
• Bonificaciones constantes (CTS no cuenta)

Ejemplo:

• Sueldo neto: S/ 4,200
• Ingreso por alquiler: S/ 800
  Total ingresos netos: S/ 5,000

Paso 2: Resta tus gastos fijos

Incluye:

• Alquiler actual o pensión
• Comida
• Educación (colegios, universidades)
• Servicios (luz, agua, Internet)
• Transporte
• Deudas actuales (créditos personales, tarjetas)

Ejemplo:

• Alquiler: S/ 1,000
• Comida: S/ 800
• Transporte: S/ 300
• Servicios: S/ 250
• Tarjeta de crédito: S/ 200
  Total gastos: S/ 2,550

Paso 3: Evalúa cuánto podrías destinar a una nueva deuda

Ingreso neto (S/ 5,000) – Gastos fijos (S/ 2,550) = S/ 2,450

Entonces, tu margen real para una nueva deuda es S/ 2,450, pero aquí viene el consejo:

✨ Regla de oro: Nunca uses el 100% de tu margen disponible.

Aplica la regla del 70-20-10:

• 70% para tu estilo de vida y ahorro
• 20% para deudas nuevas
• 10% para imprevistos

Entonces, de esos S/ 2,450, lo ideal sería usar solo el 20% (S/ 490) para una nueva cuota.

💡 Top 7 consejos antes de financiar tu depa en Perú

1. Revisa tu historial en Infocorp
   • Asegúrate de no tener deudas atrasadas. Los bancos lo verán antes que tú.
2. Cotiza tu depa y compara cuotas
   • No te enamores del primer departamento. Compara ubicaciones, precios y tasas.
3. Evalúa diferentes instituciones financieras
   • Las cajas municipales a veces ofrecen mejores tasas que los grandes bancos.
4. Consulta si puedes pagar un mayor pie inicial
   • Entre mayor sea el “enganche”, menor será tu deuda total y tus cuotas.
5. Evita financiar en soles y ganar en dólares
   • Si tus ingresos son en soles, pide créditos en soles. Evitas riesgos por el tipo de cambio.
6. No te fíes solo del vendedor
   • Habla con un asesor financiero o un broker inmobiliario independiente.
7. Deja espacio para emergencias
   • Siempre deja una parte de tu sueldo libre para imprevistos (salud, familia, reparaciones).

📉 ¿Qué pasa si supero mi capacidad de endeudamiento

Cuando pasas tu capacidad de endeudamiento:

• Tu puntaje crediticio baja.
• Puedes entrar en sobreendeudamiento.
• Te verás obligado a dejar de pagar cosas esenciales.
• Si no cumples con las cuotas, podrías perder tu propiedad en caso de hipoteca.

📊 Tabla de referencia rápida según tu ingreso neto mensual

Usa esta tabla como punto de partida, pero ajusta según tus gastos reales y tu estilo de vida.

🏠 ¿Y si no me alcanza para financiar mi depa?

No te frustres. Si al hacer los cálculos descubres que aún no puedes financiar ese depa que quieres, considera estas alternativas:

• Ahorra un año más para un mayor pie inicial.
• Evalúa una compra programada (como la que ofrece Maquimas).
• Considera comprar en preventa o en zonas emergentes.
• Busca un depa más pequeño y en planos (es más barato) pero asegúrate que la constructora sea fiable y tenga más proyectos exitosos, ¡siempre investiga!

✨ Bonus: ¿Qué es la compra programada y por qué puede ayudarte?

La compra programada es una alternativa financiera donde, en vez de endeudarte desde el inicio, aportas mes a mes a un fondo colectivo. Cuando te toca, compras tu depa con mejores condiciones y cuotas más bajas.

Es ideal para quienes:

• Tienen ingresos constantes pero no califican aún para un crédito bancario.
• Quieren evitar pagar intereses altos.
• Buscan una forma más accesible y segura de adquirir su depa.

Dato: En Perú, empresas como Maquimas te ayudan a entrar en este tipo de programas con cuotas mensuales cómodas.

🎯 Conclusión: Compra tu depa con inteligencia, no con apuro

Conocer tu capacidad de endeudamiento es el primer paso para comprar ese departamento soñado sin caer en el estrés financiero. Toma decisiones con cabeza fría, haz tus cuentas y no te dejes llevar solo por la emoción.

Y si aún no estás listo para endeudarte con un banco, recuerda que existen opciones como la compra programada para cumplir ese sueño con cuotas más flexibles.

💬 ¿Tienes dudas sobre tu capacidad de endeudamiento o quieres que un asesor revise tu caso

¡Escríbenosa en Maquimas y te ayudamos GRATIS a calcular tu capacidad y armar tu plan para comprar tu depa sin estrés!